Seguro de carga: las Institute Cargo Clauses A, B y C explicadas

Por qué no basta la responsabilidad del transportista

Los transportistas marítimos, por carretera y aéreos responden de la carga conforme a convenios internacionales y a sus propias condiciones de transporte. Esos regímenes fijan límites de indemnización por bulto o por kilogramo, enumeran numerosas causas de exoneración del transportista e imponen plazos breves para las notificaciones y las reclamaciones. En mercancías de alto valor en relación con su peso, la diferencia entre el límite y la pérdida real puede ser grande.

La segunda razón es la avería gruesa. Cuando el capitán sacrifica parte de la carga o incurre en gastos extraordinarios para salvar el buque, cada propietario de carga contribuye en proporción al valor de sus mercancías, aunque su propio contenedor no haya sufrido daños. Sin seguro, el consignatario tiene que depositar personalmente una garantía antes de que se libere la carga. Las tres Institute Cargo Clauses cubren la avería gruesa y los gastos de salvamento (cláusula 2).

Cláusulas A, B y C: qué cubren

Las cláusulas las publican la Lloyd's Market Association y la International Underwriting Association of London. El texto vigente tiene fecha de 1 de enero de 2009.

La cláusula A cubre todos los riesgos de pérdida o daño de la mercancía, salvo las exclusiones de las cláusulas 4 a 7. Las cláusulas B y C enumeran conjuntos cerrados de riesgos, y la carga de acreditar que una pérdida queda comprendida en alguno de ellos recae en el asegurado. La B y la C excluyen además el daño o la destrucción deliberados de la mercancía por acto ilícito de cualquier persona, que la cláusula A no excluye.

Exclusiones comunes a las tres

Ni siquiera la cláusula A lo cubre todo. Todas las versiones excluyen, entre otros:

• la pérdida atribuible a la conducta dolosa del asegurado,
• la fuga ordinaria, la pérdida ordinaria de peso o volumen y el desgaste normal,
• el embalaje o la preparación insuficientes o inadecuados, cuando los realizó el asegurado o sus empleados o se hicieron antes de que comenzara la cobertura; el "embalaje" incluye la estiba en un contenedor,
• el vicio propio o la naturaleza de la mercancía,
• el retraso, aunque lo cause un riesgo asegurado,
• la insolvencia de los propietarios u operadores del buque, cuando el asegurado la conocía o debía conocerla en el momento de la carga,
• la guerra, la captura, las minas, y las huelgas, los disturbios y el terrorismo; estos se cubren por separado con las Institute War Clauses y las Institute Strikes Clauses.

La exclusión por embalaje importa en la práctica. Si un exportador llena y asegura por sí mismo su contenedor, una carga mal sujeta puede dar lugar al rechazo de la reclamación. Nuestro artículo sobre embalaje de exportación y NIMF 15 explica cómo preparar la mercancía para el transporte oceánico.

Cuándo empieza y termina la cobertura

La cláusula de tránsito (cláusula 8) funciona de almacén a almacén. La cobertura comienza cuando la mercancía se mueve por primera vez en el almacén para su carga inmediata, y termina en el primero de estos momentos:

• la finalización de la descarga en el almacén final indicado en la póliza,
• la finalización de la descarga en otro almacén que el asegurado elija para almacenamiento o distribución,
• cuando el asegurado empieza a usar un vehículo o contenedor para almacenamiento,
• 60 días después de completarse la descarga del buque oceánico en el puerto final.

El límite de 60 días cobra relevancia cuando la mercancía permanece mucho tiempo en puerto, por ejemplo durante un despacho aduanero retrasado.

Quién contrata el seguro con Incoterms 2020

Solo dos reglas imponen al vendedor la obligación de asegurar: CIF y CIP. Con todas las demás, el seguro corresponde a la parte que soporta el riesgo en ese tramo.

Con CIF y CIP, el importe asegurado debe ser al menos el 110% del precio del contrato, en la moneda del contrato. Las partes pueden acordar un nivel de cobertura distinto, pero debe constar en el contrato. Un comprador con CIF que importe mercancía propensa al robo o a daños por agua debería negociar la cláusula A o contratar su propia cobertura adicional. La transmisión del riesgo en cada regla se explica en Incoterms 2020 en la práctica.

Al comparar ofertas cotizadas con reglas distintas, añada el coste del seguro a cada precio que no lo incluya. En Hiram, las ofertas se comparan por coste total puesto en destino con la regla Incoterms 2020 adjunta, lo que facilita ver qué precio incluye una póliza. El método se explica en comparar ofertas de importación por coste puesto en destino.

Interés asegurable

Solo puede cobrar la parte que tenga un interés asegurable en la mercancía en el momento de la pérdida (cláusula 11). Con CIF y CIP, el vendedor contrata la póliza pero el beneficiario es el comprador, por lo que la póliza o el certificado de seguro deben ser transferibles al comprador. Con una carta de crédito, el banco suele exigir un certificado con un formato determinado, por lo que el documento debe ajustarse a las condiciones del crédito.

Cómo presentar una reclamación

La cláusula 16 exige al asegurado minimizar la pérdida y preservar sus derechos frente a los transportistas. En la práctica:

1. En la entrega, compruebe el contenedor y el precinto. Anote cualquier discrepancia en el albarán de entrega antes de firmarlo.
2. No deseche la mercancía ni el embalaje dañados; haga fotos y conserve las pruebas.
3. Notifique de inmediato a la aseguradora o al agente de siniestros indicado en la póliza; normalmente designarán a un perito.
4. Presente una reclamación por escrito al transportista. Los plazos de notificación y de prescripción frente a los transportistas son breves y dependen del modo y del documento de transporte; compruébelos en las condiciones del conocimiento de embarque o de la carta de porte.
5. Reúna los documentos: póliza o certificado, factura comercial, lista de embalaje, documento de transporte, informe pericial y correspondencia con el transportista.

Omitir el paso 4 puede reducir su indemnización, porque tras pagar, la aseguradora se subroga en sus derechos frente al transportista.

Envío individual o póliza abierta

Las empresas que expiden varias cargas al mes suelen usar una póliza abierta, declarando cada envío conforme a un procedimiento acordado. Una importación puntual se asegura mejor con una póliza de envío individual. En ambos casos, compruebe si la póliza cubre los riesgos de guerra y de huelgas, el almacenamiento antes y después del tránsito y las condiciones específicas de la mercancía, como la temperatura en un contenedor frigorífico.

Si busca proveedores o compradores y quiere comparar ofertas con una regla Incoterms claramente indicada desde el principio, explore el mercado de Hiram.

Fuentes

• Institute Cargo Clauses (A) 1/1/09, LMA/IUA (clause text published by If Insurance) (se abre en una pestaña nueva)
• Institute Cargo Clauses (B) 1/1/09, LMA/IUA (clause text published by If Insurance) (se abre en una pestaña nueva)
• ICC Academy: Incoterms 2020, CIP or CIF? (se abre en una pestaña nueva)
• ICC: Incoterms 2020 (se abre en una pestaña nueva)